Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Линия жизни | Марийская правда, Йошкар-Ола, 22 ноября 2000 г

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

В интервью с директором Марийского филиала Военно-страховой компании А.Филимоновым, которое недавно опубликовала ваша газета, упоминается о программе страхования “Линия жизни”. Если я правильно поняла, с помощью этой страховки можно накопить деньги к какому-либо событию, да еще в долларах? Л.Семенова.

Комментирует читательское письмо директор Марийского филиала ВСК А.

Филимонов: Вы совершенно правильно понимаете, Людмила Ивановна, “Линия жизни” это уникальная накопительная программа страхования, которая предполагает страховую защиту жизни и здоровья и в то же время позволяет накопить средства в преддверии какого-либо события: скажем, свадьбы сына, покупки квартиры, обучения вашего ребенка в вузе на платном отделении. Словом, у нас ведь всегда хватает событий, которые требуют серьезных материальных затрат и денежных вложений и к которым можно заблаговременно подготовиться, воспользовавшись нашей накопительной программой “Линия жизни”.

Алексей Николаевич, вы всерьез полагаете, что после того, как у людей не единожды пропали их накопления, они вновь доверят кому-то свои деньги?

Недоверие есть, но оно исчезает, когда люди узнают, что “Линия жизни” имеет очень серьезную защиту. Во-первых, суммы страховых взносов и выплат защищены от инфляции, поскольку страхование проводится в валютном эквиваленте (расчеты в рублях по курсу ЦБ).

Во-вторых, накопительная часть нашей программы вместе с ответственностью по выплатам перестрахована в ведущем перестраховочном обществе, имеющем высочайший рейтинг платежеспособности класса ААА Мюнхенском перестраховочном обществе (Munich Ре).

По условиям этого договора российские граждане-клиенты ВСК получают дополнительные гарантии выплат и индексации страховых сумм в валютном эквиваленте, а также возможность инвестировать собственные средства через систему накопительного страхования жизни в западные инвестиционные фонды и бонды.

Не значит ли это, что за деньгами рядовому клиенту из Марий Эл придется при стечении некоторых обстоятельств ехать аж в Германию?

Вовсе нет! Это означает, что клиент, держатель полиса “Линия жизни”, имеет по своему полису два вида дохода: гарантированный (3% годовых в валюте) и дополнительный (5% годовых в валюте) от инвестиций компании Мuniсh London Investment Management. Кстати, дополнительный доход по итогам III квартала 2000 года составил 6% годовых в валюте, т.е.

полный доход 9% годовых в валюте. А клиенту не нужно никуда ехать. Договор страхования он заключает с Военно-страховой компанией, а взаиморасчеты по взносам осуществляются через ближайшее к месту жительства отделение Сбербанка или компанию.

Алексей Николаевич, какие конкретные примеры вы можете привести, как действует “Линия жизни”?

Допустим, женщине 45 лет. Она решила застраховать себя на 1000 долларов к возрасту выхода на пенсию сроком на 10 лет, чтобы не было резкого падения жизненного уровня. В таком случае ей предстоит ежемесячно вносить 8, 90 доллара. За 10 лет она уплатит 990 долларов и при доходности 8 процентов годовых в валюте получит 1200 долларов.

К тому же учтите, что все эти 10 лет жизнь женщины застрахована на случай смерти и от несчастных случаев на сумму в 1000 долларов, и сумма эта с каждым годом увеличивается на величину инвестиционного дохода. Значит, в случае печального стечения обстоятельств наследники женщины получат солидную денежную сумму. Или еще пример. Скажем, вы мужчина, полны сил и энергии, вам 30 лет.

Застраховавшись пожизненно с периодом уплаты взносов в течение 15 лет в пользу своего ребенка на сумму 3000 долларов США, вносите ежемесячно 12.18 доллара США. Математика проста: за 15 лет вы уплатите около 220 долларов. Если с вами что-нибудь случится через 10 лет, при доходности 8 % годовых наследник получит 3300 долларов. А через 20 лет почти 4800.

Вы указали выплату в случае смерти. А как воспользоваться деньгами при жизни?

Очень просто. В последнем примере лет так через 16 расторгаете договор и получаете выкупную сумму 2700 долларов США, что больше уплаченной вами суммы на 500 долларов США.

То есть вы можете расторгнуть договор в любой момент и получить сумму в пределах сформировавшихся выкупных сумм.

Но, думаю, делать это стоит в крайнем случае, поскольку накопительная страховая программа “Линия жизни” гораздо привлекательнее в случае окончания срока действия договора.

Звучит все очень заманчиво.

Да, долгосрочное страхование жизни со сберегательным компонентом это страхование европейского класса с удобной и привлекательной для клиентов технологией обслуживания, с гибкой системой страховых платежей, рассчитанной на людей с любым достатком. Это и новая возможность приложения сил для агентов, основательно изучивших страховое дело и нашедших себя в этом бизнесе.

  Вся пресса за 22 ноября 2000 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Регионы, Маркетинг, Игроки, Страхование жизни

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

Получить код для трансляции заголовков прессы »

Источник: http://www.insur-info.ru/press/53245/

Как расторгнуть договор страхования кредита и вернуть свои деньги

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Приветствую Вас, друзья. Если Вы здесь – значит Вы на верном пути, ведь отстоять и защитить свои права и законные интересы можете только Вы сами. Всем остальным нет до них никакого дела. Ну, разве что мне, раз я Вам в этом помогаю. Как бы то ни было, Ваше стремление похвально.

Для тех, кто пришел сюда из статьи «Как отказаться от страховки кредита»: Вы можете сразу переходить к сути вопроса. А те, кто набрел на эту статью случайно, я поясню, что сегодня я раскрываю тонкости судебного спора с банком и страховой компанией. А общие сведения по этой теме Вы можете получить вот по этой ссылке. Вперед.

Отлично, когда Вы изучили теорию, и готовы продолжать на практике, я перехожу к основе сегодняшней статьи.

Ваша ситуация: вместе с кредитным договором, Банк подсунул Вам договор страхования. То есть, страховка и кредит у Вас оформлены двумя самостоятельными договорами. Такое бывает, и, главное, в такой ситуации есть один нюанс.

Казалось бы, Вы заключаете кредитный договор в банке, который подписан сотрудником банка. С другой стороны, Вы заключаете и договор страхования, который подписан, однако, не сотрудником банка, а сотрудником какой-то неведомой страховой компании. Как правило, такие договоры подписаны с использованием факсимиле.

И тут возникает вопрос, при чем здесь страховка? Ведь она, фактически, не имеет никакого отношения к кредиту. Тем не менее, Вы направляете часть кредитных денег на оплату страховой премии за весь срок действия кредитного договора. Большая сумма, я об этом говорил намедни. Так как же оспорить эту страховку и вернуть свои деньги? Давайте разбираться.

Самая первая мысль, которая может прийти к Вам в голову – это поспешить расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но, не тут-то было!

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования.

Но, в этом случае, в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

А теперь внимательно прочитайте свой договор страхования, и я более чем уверен, Вы найдете в нем такой пункт: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». И это финал. Денег Вам не видать.

Но, это только с одной стороны. С другой же, Вы можете вернуть свои деньги в полном объеме и отказаться от договора страхования при действующем кредите. Просто Вы должны выбрать другую стратегию. И на помощь нам придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Теперь читаем еще более внимательно.

Для отмены страховки Вашего кредита Вы должны признать недействительным договор страхования.

Прежде чем переходить к нюансам оформления документов, рекомендую Вам получить от меня их образцы. Сделать это можно, скачав мою бесплатную книгу «Как вернуть деньги за кредитную страховку».

Заберите даром!

В архиве помимо книги, множества образцов и примеров, вложены следующие документы:

  • образец претензии о расторжении договора страхования и возврате денег;
  • образец искового заявления о признании недействительным договора страхования.

Теперь поэтапно на примере моих образцов.

1. Не теряя времени, пишем в банк и в страховую компанию претензию. Это достаточно серьезный документ, главная задача которого – соблюдение Вами досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора.

В претензии описываете все по моему образцу, и отправляете ее почтой (заказным письмом с уведомлением) либо нарочно относите в банк (не забудьте сделать 2 экземпляра, чтобы на Вашем секретарь поставила входящий номер и дату).

Ждем положенный срок. Причем, дайте людям шанс получить Ваше письмо, обдумать ответ, направить его Вам и так далее. То есть, фактически, дней 20 на все про все будет вполне достаточно.

Да, кстати, наверняка ответа от них Вы не дождетесь,  а потому сильно на него не рассчитывайте.

2. Если Ваше первое действие не возымело никакого результата, переходим к судебной процедуре. Для этого Вы просто берете мой образец иска и заполняете его в соответствии с Вашей конкретной ситуацией.

Как Вы могли заметить, в качестве ответчиков я указал и страховую компанию, и банк. Это правильно, не переживайте.

Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Как я уже говорил ранее, положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.

Да, и обязательно посмотрите мои видео, они отлично дополняют информацию из статьи:

№ 1

№ 2

Вот, пожалуй, и все. Если Вы уже пробовали проводить подобную процедуру, и у Вас есть чем поделиться с моими читателями – прошу в комментарии! Ваш ответ будет полезен и для меня, и для моих читателей.

Источник: http://projectzakon.ru/kak-rastorgnut-dogovor-straxovaniya-kredita.html

От страховых полисов можно будет отказываться дольше

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ. Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.

То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.

Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения — это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.

Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно — договор на кредит, отдельно — страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.

По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.

Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше — на усмотрение страховой компании, — но не меньше.

Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.

Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.

Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.

Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.

В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:

  • для работников-иностранцев;
  • для выезда за границу;
  • для допуска к работе;
  • для гражданской ответственности водителей в рамках международных договоров.

Что такое туристическая страховка и зачем она нужна

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.

Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.

При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» — это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.

Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.

Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.

Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.

Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.

Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно — общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.

В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.

Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.

Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить — если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/period-ohlajdeniya/

Накопительное страхование по доходности догнало вклады

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Полисы накопительного страхования жизни (НСЖ) из инструмента финансовой защиты и передачи денег наследникам превращаются в экономически выгодный сберегательный продукт, утверждают страховщики. По доходности полисы практически догнали банковские вклады.

Речь идет о долгосрочных (от трех лет) договорах с единовременными или периодическими фиксированными взносами, которые клиент обязуется платить, чтобы к нужному сроку накопить определенную сумму (дожитие). Условия такого договора традиционно предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности (рисковая составляющая).

При этом страховая компания гарантирует ежегодное начисление небольшого дохода на накопления. В 2017 г. он был 3–5% в рублях.

Кроме того, большинство полисов предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Эта дополнительная доходность также ежегодно начисляется на сумму накоплений по каждому договору.

Информацию о реально полученном от инвестирования резервов доходе страховщики сообщают клиентам после подведения годовых итогов – во II квартале года, следующего за отчетным.

Но некоторые согласились заранее раскрыть «Ведомостям» сведения о начисленном клиентам доходе за 2017 г. «ВТБ страхование жизни», «Альянс-жизнь», «ВСК – линия жизни» отказались предоставить информацию до официальной публикации данных.

Как полисы догнали вклады

Отчитавшиеся страховщики (в частности, «Сбербанк страхование жизни», «Альфастрахование-жизнь», «Уралсиб жизнь» и др.) смогли увеличить вложения клиентов в среднем на 7–9%. Это примерно на 1 п. п. меньше, чем в 2016 г., но в 2–3 раза больше официального роста цен в 2017 г.

Примерно столько же за прошлый год заработали крупные вкладчики ведущих банков и обычные люди в средних и мелких банках. В начале 2017 г. средняя максимальная ставка вкладов в топ-10 банков, по данным ЦБ, составляла 8,4% годовых.

В Сбербанке по годовому розничному вкладу платили 6,49%, а по премиальному – 7,7–8%. Лишь в 2–3 банках из топ-50 в то время можно было разместить рубли под 9–10% годовых.

В среднем по рынку банки привлекали рубли на год под 9,7% (данные Центробанка).

Такой доход страховщики смогли заработать в основном на самых консервативных инструментах с наименьшим риском, хотя имеют право инвестировать часть резервов и в акции. По словам страховщиков, их инвестиционные портфели состояли в основном из облигаций и депозитов.

Например, доля депозитов и облигаций в инвестиционных портфелях «Ренессанс жизни» в 2017 г. составляла примерно 80%, до 20% от средств вкладывали в акции эмитентов, «платежеспособность которых может быть поддержана государством», рассказал гендиректор компании Олег Киселев.

Основная часть портфеля «Сбербанк страхование жизни» была инвестирована в государственные и корпоративные облигации в рублях и долларах, сообщил ее представитель. В портфеле СК «Согласие-вита» преобладали депозиты «в надежных банках», кроме того, в нем были качественные корпоративные облигации, облигации федерального займа (ОФЗ) и субфедеральные бумаги, сообщила пресс-служба.

Портфель «Уралсиб жизни» в 2017 г. включал, в частности, депозиты Сбербанка, сообщил руководитель группы разработки продуктов компании Максим Решетняк. Сейчас, по его словам, портфель включает еврооблигации РФ (валютные договоры), рублевые облигации РЖД, ФСК, «Ростелекома», а также ОФЗ (рублевые полисы).

Особенно удачными оказались вложения в государственные облигации. Снижение Центробанком ключевой ставки с 10 до 7,75% годовых привело к росту цен госбумаг, в результате доход от вложений в длинные ОФЗ с учетом выплаченных купонов за 2017 г. достигал 16%, подсчитывал в январе аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов. Другие ОФЗ дали до 13% дохода, корпоративные – в среднем 5–12%.

Скидки и надбавки

Реальный прирост средств конкретного клиента, вложенных в накопительную программу, будет отличаться от объявленной доходности, признают страховщики.

Объявленный доход начисляется не на всю сумму страховых взносов клиента, а только на его накопительную часть и ранее начисленный доход.

Другая часть взноса (примерно 1%) уходит на покрытие риска гибели (иногда потери трудоспособности) застрахованного и расходов страховой компании. Кроме того, 10–50% первого взноса может составлять комиссия агента, продавшего полис.

В показателях доходности НСЖ не учтен другой вид возможных поступлений в бюджет покупателя накопительного полиса.

Он может воспользоваться вычетом по налогу на доходы (НДФЛ), если срок договора страхования превышает пять лет. С взносов по нему на сумму до 120 000 руб.

в год страхователю причитается возврат 13% НДФЛ, напоминает руководитель комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по страхованию жизни Максим Чернин.

Однако, если в течение срока действия накопительного полиса инвестиционный доход будет существенным, при получении накоплений клиенту, возможно, придется заплатить налог на доходы.

Это произойдет, если сумма его взносов в течение всего срока действия договора, увеличенная на ставку рефинансирования ЦБ за каждый год действия полиса, окажется меньше выплачиваемой в конце страхования суммы.

Разница между ними облагается 13%-ным налогом на доход.

Виды на будущее

Полисы НСЖ пока не самый ходовой продукт. Накопительные программы занимают третью строчку в рейтинге сборов страховщиков жизни вслед за инвестиционным и кредитным страхованием. По данным ВСС, на долю полисов НСЖ в I квартале 2018 г. приходилось лишь 12,2% их сборов премии. Впрочем, сборы в этом виде страхования ежегодно увеличиваются на 15–20%.

Но в ближайшие годы классическое накопительное страхование может стать новым драйвером рынка страхования жизни, потому что это более массовый и социально ориентированный продукт, считает Киселев.

«НСЖ сегодня – один из немногих инструментов, позволяющих гарантировать доходность около 3% на срок 20 лет и даже более», – поясняет финансовый директор «Сбербанк страхование жизни» Михаил Ерофеев, напоминая и о дополнительном инвестиционном доходе.

НСЖ – долгосрочный продукт, непонятно, что произойдет за это время в экономике, поэтому не стоит ориентироваться на доходность полиса в первую очередь, предупреждает управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.

По его мнению, если клиент хочет накопить и преумножить средства, ему лучше подойдет вклад с фиксированной ставкой, поскольку деньги в любой момент можно забрать без потери вложенной суммы.

В первые годы страхования расторгнуть договор можно лишь с потерей части средств (по выкупной сумме).

Гендиректор «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова не советует вкладывать в накопительный полис все сбережения: НСЖ может быть лишь дополнением к депозитам и ценным бумагам. Она рекомендует тратить на взносы в НСЖ не более 5% от годового дохода, чтобы при снижении дохода обязательные платежи по страховке не стали неподъемными.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/06/01/771535-nakopitelnoe-strahovanie

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Обновлено 21.08.2019.

Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу.

Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало.

Тем более, банковский депозит – это вполне понятный и доступный продукт, который позволяет уберечь накопления от инфляции при минимальных рисках, а иногда даже обогнать её, используя некоторые приёмы профессиональных вкладчиков.

Однако в последнее время вместо открытия обычных вкладов, процентная ставка по которым постепенно снижается, клиентам банков стали предлагать попробовать вложить свои средства в накопительное и инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность и дополнительную страховую защиту. За первый квартал 2016 года рост в этом сегменте составил 77,3%:

Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. проблема заключается в том, что когда кто-то что-то вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот преуменьшаются и замалчиваются.

В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:

В сегодняшней статье мы постараемся ответить на вопросы, что из себя представляет накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и стоит ли вообще связываться с этими инструментами.

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.

Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «БИНБАНКа» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «БИН Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.

Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось); если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор (правда, проценты при этом потеряет).

Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время.

О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала.

Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. И тут мне стало интересно самому порасспрашивать Маринку-консультанта о данной программе «БИН Дети». Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать…

Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства.

Доходность депозитов, по её словам, сильно упала из-за резкого снижения ставки рефинансирования в этом году (на тот момент ключевая ставка равнялась 11% и не менялась с начала 2016 года).

На мой вопрос о надёжности такого вида вложения средств, она заверила, что «БИНБАНК» – это очень крупный и надёжный банк, и мне не о чем беспокоиться (программу «БИН Дети» предоставляет компания ООО «РГС-Жизнь», а не «БИНБАНК»).

О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет (без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег).

У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни).

Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления.

Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит 🙂 Всё пошло по кругу.

Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение).

В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно здесь.

Итак приступим к недостаткам.

UPD: 16.04.2019
С 1 апреля вступило в силу указание Банка России № 5055-У, в котором говорится, что при продаже клиенту Накопительного и Инвестиционного Страхования Жизни (НСЖ и ИСЖ) ему должны быть подробно рассказаны характеристики этих продуктов со всеми недостатками.

Данная информация должна быть представлена в виде таблицы и напечатана четким хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице. Под таблицей обязательно должна быть подпись клиента.

Таким образом, сотрудникам банков станет намного сложнее навязывать НСЖ и ИСЖ, ведь перед глазами клиента будет информация, что гарантированная доходность составляет 0%, а при досрочном расторжении договора страхования потери составят, скажем, 20-30%.

UPD: 21.08.2019
По данным Всероссийского союза страховщиков за первое полугодие 2019, наблюдается падение сборов в сегменте ИСЖ на 32%. Интересно, связано ли это с тем, что с 1 апреля вступило в силу указание Банка России № 5055-У 🙂

1 Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не попадают под систему страхования вкладов.

НСЖ и ИСЖ– это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов.

Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случиться со страховыми компаниями за это время.

Также банки заинтересованы в увеличении количества программ ИСЖ и НСЖ, поскольку родственные банкам страховые компании («Сбербанк страхование жизни», «Альфа Страхование», «Ренессанс Жизнь» и т.д.) размещают полученные от клиентов деньги на тех же депозитах, только под меньшие проценты и без необходимости для банка отчислять взносы в АСВ.

2 Расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ можно только с очень большими потерями.

Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм.

В нашей «рыбе» договора «БИН Дети» страховой взнос составляет 25288,18 руб., периодичность уплаты взносов раз в полгода:

Согласно таблице выкупных сумм, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги мы сможем только на третьем году действия договора. Сумма, которую получится вернуть, составит 46825,14:

К этому времени мы уже минимум 4 раза внесем обязательный страховой взнос, т.е. 25288,18*4=101152,72. Потери составят больше 54000 рублей.

Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход.

3 Инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким.

При этом вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру вам скажут, такой и придётся верить.

В нашем договоре «БИН Дети» как раз чётко прописано, что доход не гарантируется:

По данным газеты «Ведомости», средняя доходность по накопительным программам страхования жизни за 2015 год составила 10% (наша страховая «РГС-Жизнь» показала доходность 8,5%):

Напомню, что в 2015 году банки предлагали доходность по обычным депозитам больше 20% годовых.

Некоторые страховые компании, например, «Сбербанк Страхование» предлагают продукты («СмартПолис»), где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов:

Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Однако смотрим ретроспективный анализ доходности предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование» стратегий и узнаём, что доходностью там и не пахнет.

Стратегия инвестирования «Новые технологии» имеет историческую доходность 0%:

Стратегия инвестирования «Глобальный нефтяной сектор» имеет также историческую доходность 0%:

Стратегия «Недвижимость» за 6 лет имеет общую доходность 13,4%:

Причём даже если базовый актив, который выбрал клиент, заметно растёт, то доходность «СмартПолиса» растёт значительно медленнее:

Кстати, особенно много негативных отзывов о том, что «СмартПолис» был навязан клиентам без должного разъяснения:

UPD: 30.10.2018

Источник: http://hranidengi.ru/nakopitelnoe-i-investitsionnoe-strahovanie-zhizni/

Эксперимент: как отказаться от добровольной страховки?

Вск линия жизни аннулировать договор в течениикакого времени

Для эксперимента была выбрана страховка от несчастного случая, которая включена в перечень видов страхования с пятидневным «периодом охлаждения». Мы решили оформить её у крупнейшего в России страховщика – в компании «Росгосстрах». За страховку на год с суммой страхового покрытия 100 тыс. рублей мы заплатили 1 103 рубля.

По новым правилам, если отказаться от страховки пока ещё договор страхования не вступил в силу (а вступает он на следующий день после подписания), то страховая должна в течение 10 рабочих дней вернуть клиенту полную стоимость полиса. Если же договор уже начал действовать, то страховщик вернёт стоимость за вычетом премии, которая пропорциональна количеству дней с начала его действия.

Первая попытка

Первый полис был оформлен 2 июня, оплата прошла по карте. Уже через 15 минут мы вернулись в офис, чтобы отказаться от него.

Оказалось, что за такое короткое время специалист не успел внести договор в базу, поэтому пришлось просто заполнить стандартное заявление на возврат денежной суммы, как это происходит, например, в магазине при возврате вещей. Процесс очень простой, поэтому занял от силы 10 минут.

По закону деньги, что страховщик, что магазин обязаны вернуть в течение 14 календарных дней, но в нашем случае пришлось ждать 12 дней.

Так как, по сути, этот отказ произошёл не в рамках «периода охлаждения», то потребовалось купить ещё одну аналогичную страховку и вновь отказаться от неё.

Вторая попытка

Новую страховку мы оформили в субботу, 4 июня, в другом офисе, чтобы не привлекать к себе внимание. Подождали пока полис вступит в силу, и через два дня (6 июня) пошли в отделение оформлять отказ. Выяснилось, что у Россгостраха сделать это можно только в одном отделении в городе. Также закон позволяет отправить заявление по почте.

«В случае если клиент направляет заявление по почте, то договор прекращает своё действие с момента получения данного заявления страховщиком (ст. 165.1 ГК РФ).

Но поданным заявление признаётся с момента отправки письма в почтовом отделении (ст. 194 ГК РФ), т.е.

важно успеть отправить заявление в срок до 5 дней, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение в рамках периода охлаждения», – прокомментировала Сравни.ру юрист компании «ГлавСтрахКонтроль» Оксана Сокаль.

В офисе сотрудницы не знали, как действовать в такой ситуации, это был их первый отказ от страховки по новым правилам. Они долго пытались связаться по телефону с отделом расторжения, но попытки не увенчались успехом.

В итоге у нас приняли заявление по стандартной схеме, которая действовала до введения «периода охлаждения».

По старой системе страховщик, если полис уже вступил в силу, мог вообще ничего не возвращать клиенту или вернуть только часть от стоимости.

Весь процесс занял около 30 минут. Обещали перезвонить до вечера и сообщить, всё ли нормально с заявлением, не придётся ли его переписывать.

Заветный звонок так и не раздался, беспокойство нарастало – вдруг что-то пошло не так? Ведь на сайте Росгосстраха указана другая форма заявления на этот случай, нежели заполненная, к тому же истекал срок для «охлаждения» – 8 июня последний день. Поэтому во вторник, 7-го числа, вновь пришлось посетить их офис.

Опять последовали звонки, уточнения, в итоге на всякий случай предложили перезаполнить заявление и дополнительное соглашение к договору страхования на бланках с сайта.

Заявку зарегистрировали, сообщили номер входящего и порекомендовали периодически по телефону узнавать статус рассмотрения, точнее сумму, которая полагается к возврату и срок.

По самостоятельным расчётам деньги должны были перечислить до 22 июня за вычетом примерно 9,1 рубля за три дня действия страховки – 5, 6 и 7 июня.

Повторная процедура заняла 50 минут. Но это с учётом того, что нам посчастливилось стать первопроходцами. В самом Росгосстрахе обещают, что будут ускоряться.

«Время обслуживания по «периоду охлаждения» будет сокращаться», – сказали в пресс-службе «Росгосстраха».

Позже по телефону удалось узнать, что по регламенту компании деньги вернутся на счёт карты быстрее, чем положено по закону – в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Так и произошло вечером 15 июня средства поступили на счёт в сумме 1 093,9 рублей.

Итог:

  1. Вернуть страховку можно, но это довольно муторно. Для этого нужно успеть написать заявление о расторжении договора в течении 5 дней после его заключения.
  2. Написать заявление можно как лично в офисе, так и отправив по почте.

    Надёжнее всего распечатать бланки заявления и дополнительного соглашения на расторжение с сайта компании и принести их в офис уже заполненные вместе с оригиналом договора страхования.

  3. Получить деньги можно в виде безналичного перевода на карту или в виде наличных. Но тогда придётся ещё раз ехать в офис за деньгами.
  4. Если сотрудник не принимает заявление, страховая компания отказывается возвращать деньги или неправильно рассчитала сумму для возврата, клиент может написать жалобу регулятору через интернет-приёмную на сайте Банка России.

В какое отделение идти писать заявление клиентам других крупнейших страховщиков?

Валентина Фомина

Источник: https://www.sravni.ru/text/2016/6/21/ehksperiment-kak-otkazatsja-ot-dobrovolnoj-strakhovki/

Юрист Макаров
Добавить комментарий